“Gratis geld”

Heeft U zich wel eens afgevraagd waarom de rentepercentages op een hypotheek zo hoog zijn in vergelijk tot de negatieve spaarrente? Nee?, ik wel.

Ik ben geen financieel deskundige, maar wat ik wel weet is dat de rente die u over uw hypotheek betaalt uit een basisrente en een risico-opslag bestaat. U krijgt met deze opslag te maken als de hypotheek die wordt afgesloten relatief hoog is ten opzichte van de woningwaarde (bijvoorbeeld 100%). Heeft u sindsdien (flink) afgelost en/of is uw huis meer waard geworden, dan kan de risico-opslag misschien vervallen of omlaag. Ook als de rente nog een tijd vaststaat. U betaalt dan direct minder hypotheekrente.

Heeft u ook een risico-opslag?
Waarschijnlijk wel. Bij het afsluiten van een hypotheek beoordeelt de bank het risico dat u de hypotheekschuld niet (helemaal) kunt terugbetalen. Voor dat risico rekent de bank tot wel 0,5% extra rente bovenop de basisrente. De basisrente is de rente die u betaalt tot een hypotheekhoogte van ongeveer 50% van de woningwaarde. Heeft u meer geleend, dan betaalt u dus een risico-opslag, ook wel renteopslag genoemd.

Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan heeft u (bijna) nooit te maken met een risico-opslag.

Hoeveel scheelt het?
Een hogere of lagere risicoklasse scheelt soms wel 0,5% aan hypotheekrente. Bij een aflossingsvrije hypotheek van bijvoorbeeld € 300.000, waarbij de rente nog 14 jaar vaststaat, scheelt dat zomaar € 21.000. Bij een annuïteitenhypotheek is het voordeel kleiner.

Zoals vorige maand gemeld is de huizenmarkt ‘booming’ => in 20 jaar tijd is de waardestijging niet zo hoog geweest! Vergelijk ook de forse stijgingen van de WOZ-waarden de laatste jaren. Oftewel waarom dan niet ‘gratis geld’ gemaakt?
Of de risico-opslag tussentijds (dus tijdens de rentevaste periode) omlaag kan, hangt af van de bank en van uw eigen situatie.

De procedure is vrij eenvoudig. Bij de bank een formulier downloaden, invullen, de WOZ-beschikking toevoegen en binnen afzienbare tijd (bij mij binnen twee dagen) wordt de brief ontvangen met hierin de wijziging van het rentepercentage. Het kan u toch weer enkele tientjes per maand schelen (voor de drankjes op de inmiddels weer geopende terrassen 😊).

Er is wel een nadeel => doordat minder rente wordt betaald, is de rente aftrek in box 1 uiteraard ook lager. Dus het netto rendement is lager, maar dat mag de pret niet drukken, dan maar 1 drankje minder op het terras.

En zodra de rentevast termijn eindigt en de bank u een nieuw aanbod doet, heeft u onderhandelingsruimte indien de WOZ waarde (fors) hoger is dan de openstaande hypotheekschuld.

Ik sluit dus af met een tip => Neem contact op met uw hypotheekverstrekker voor de procedure, vul het formulier in en geniet van een ‘gratis geld’-bezoek aan het terras. Niet geschoten is altijd mis!